Co decyduje o zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa to ocena banku, czy jesteś w stanie spłacać kredyt lub pożyczkę. Bank bierze pod uwagę: wysokość i stabilność dochodów, sumę miesięcznych wydatków (w tym innych zobowiązań), historię spłat w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), wiek, formę zatrudnienia, a często także ruch na koncie — skąd i na co idą pieniądze. Na tej podstawie liczy wskaźnik DSI (debt service to income), czyli stosunek rat do dochodu, oraz scoring (punktową ocenę ryzyka).
Im wyższy dochód netto, niższe wydatki i czysta historia w BIK (brak zaległości), tym większa szansa na pozytywną decyzję i lepsze warunki. Banki mają własne modele; szczegóły (np. maksymalne DSI, minimalny dochód) różnią się między instytucjami i produktami.
Główne czynniki
- Dochód — wysokość, stałość, źródło (umowa o pracę, działalność, inne).
- Wydatki i zobowiązania — raty kredytów, pożyczek, koszty utrzymania; bank szacuje wolne środki.
- BIK — historia spłat; zaległości i opóźnienia obniżają scoring.
- Wiek i okres kredytowania — bank sprawdza, czy do końca spłaty nie przekroczysz np. wieku emerytalnego.
- Zachowanie na koncie — część banków analizuje wyciąg; duże wydatki na hazard mogą być uznane za ryzyko.
| Czynnik | Znaczenie |
|---|---|
| DSI (raty / dochód) | Zazwyczaj max 40–50% dochodu netto na wszystkie raty |
| Scoring BIK | Im wyższy, tym lepsza ocena; zaległości i zapytania obniżają score |
| Stałość zatrudnienia | Umowa o pracę na czas nieokreślony często lepiej oceniana |
Hazard a zdolność
Hazard nie jest wpisywany do BIK, ale jeśli bank analizuje wyciąg i widzi duże, regularne transakcje z kasynami, może to potraktować jako czynnik ryzyka i obniżyć ocenę lub odmówić kredytu. Unikanie zaległości i rozsądne gospodarowanie budżetem (w tym ograniczanie hazardu, jeśli wpływa na finanse) pomaga utrzymać zdolność kredytową.